Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк заблокировал счет: как быстро и с меньшими затратами защититься?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основанием для блокирования счёта банком служит закон № 115-ФЗ. Этот акт обязует банковские учреждения проводить мониторинг финансовых операций клиентов. Банк должен выявлять транзакции, которые могут иметь признаки возможного финансирования терроризма или отмывания незаконно полученных доходов. Помимо полной блокировки счёта, банк может применить ограничение в отношении конкретной подозрительной операции или приостановить дистанционное банковское обслуживание клиента.
Что делать, если счета заморозили?
Если блокировка пришла от ФНС, можно:
-
исправить недочеты (оплатить долги, правильно оформить и сдать декларацию и пр.), после чего отправить в налоговую письмо с просьбой отменить санкции (на это потребуется не более 3 рабочих дней);
-
оспорить действия ФНС в суде.
Если счета заблокировали по требованию суда:
-
следует дождаться рассмотрения дела, после чего ходатайствовать о разморозке счета.
Если «виноваты» судебные приставы, можно:
-
оплатить все долги;
-
обратиться в суд, чтобы доказать незаконность или необоснованность действий сотрудников ФССП.
Если причина блокировки – «антиотмывочный закон»:
-
свяжитесь с банком и уточните причину блокировки (ответ можно получить в клиентской службе или у «безопасников»);
-
если вы уверены, что сделка была полностью законна, а банк ошибся, соберите и представьте в банк доказательства легитимности «проблемной» операции;
-
если заморозили единственный счет, обратитесь в ФНС за соответствующей справкой – это позволит доказать, что блокировка буквально остановила всю деятельность компании;
-
заполните заявление о разблокировке и направьте его в банк – через 10 дней учреждение снимет ограничения или откажет в требовании;
-
в случае отказа обратитесь в ЦБ РФ, представьте все документы, подтверждающие законность сделки (это можно сделать через официальный сайт).
Как отменить блокировку, инициированную госорганами
Есть только два способа снять блокировку счёта по требованию ФНС:
-
Устранить обстоятельства, которые послужили основанием для блокировки (оплатить долг, представить документы и т. д.), а затем направить в ФНС соответствующее письмо с требованием снять блокировку. Ведомство должно отменить ограничения не позднее следующего дня. Ещё один день уйдет у банка на принятие решение. Итого обычно процедура занимает до трёх рабочих дней.
-
Оспорить наложенную блокировку в суде, признав действия ФНС незаконными. Процесс очень сложный и долгий, который может затянуться на несколько месяцев.
Отменить блокировку по решению суда также относительно просто. Нужно дождаться рассмотрения судебного дела и подать ходатайство об отмене обеспечительных мер, доказав их несоразмерность или необоснованность.
Снять блокировку счета со стороны ФССП также можно только двумя путями: закрыть долг полностью или оспорить в суде незаконность или необоснованность действий приставов и банка.
Какие юридические услуги по 115-ФЗ мы оказываем ?
- Консультируем по вопросам блокировки по 115-ФЗ и возможным способам решения проблемы;
- Проводим правовой анализ риска попадания сделок под действие 115-ФЗ;
- Выработаем позицию и подготовим ответ в Банк на запрос о предоставлении информации;
- Подготовим претензию в Банк, проведем переговоры с Банком;
- Подготовим и направим жалобу в комиссию при ЦБ по оспариванию решений Банка;
- Подготовим и подадим иск о понуждении Банка провести операцию по счету, возврату комиссии и др.;
- Представим интересы клиента в суде по вопросу блокировки счета.
Что будет после блокировки счета и карты?
В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:
- заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
- отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
- проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
- отказать в снятии или переводе средств;
- отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.
В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).
Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.
Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.
Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона
Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.
Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.
Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.
И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.
Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.
Как разблокировать банковский счёт по ФЗ-115?
Для начала нужно усвоить для чего был принят этот закон. Звучит он так:
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Закон принимался с благими намерениями в начале 2000-х годов, когда была острая необходимость воспрепятствовать теневой экономике и «отмыванию» преступных доходов. Времена изменились, изменился и закон (благодаря поправкам), которые теперь возлагает на банки фактически контрольные функции, во многом дублирующие функции государственных надзорных органов.
Т.е. любой индивидуальный предприниматель или компания, несмотря на добросовестное ведение бизнеса, может столкнуться с блокировкой своего расчётного счёта со стороны банка. Закон дает такое право банкам – для них теперь достаточно лишь подозрений в совершении сомнительных операций, доказывать незаконность таких операций банкам для блокировки совсем необязательно…
У меня есть личная практика по разблокировки в банках Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, Открытие и др.
Что же делать в случае блокировки? Так вот, блокировка сама по себе не случается. Сначала банк в обязательном порядке обязан запросить разъяснение у своего клиента по сомнительной с его точки зрения операции.
Если этого не сделано банком, то это грубейшее нарушение. Ну либо Вы пропустили запрос от банка, который зачастую направляется через личный кабинет в онлайн-сервисе, и банк расценил это как подозрительное молчание.
Давайте разберем, что делать в случае запроса от банка в рамках 115-ФЗ! Банк просит предоставить огромный перечень документов, да еще и в короткие сроки.
Самое главное – без паники. Лучше всего будет выдохнуть и успокоиться. И на трезвую голову аккуратно начать собирать все документы очень ВНИМАТЕЛЬНО.
Главное — доказать, что все операции ЗАКОННЫ. Для этого вам нужно предоставить список документов, которые запрашивает банк. Обычно это договоры с контрагентами, первичная документация, квитанции , чеки и т.д.
Разблокировка банковских счетов
Принятие решения, связанного с отменой приостановления операций по счету, обязательно должно укладываться в регламентируемые сроки согласно российскому законодательству. Таким образом, налоговая служба обязана произвести разблокировку расчетного счета в течение одного рабочего дня после получения документов об уплате пеней, штрафа, процентов либо не сданной вовремя декларации. В том случае, если на счете банковского клиента имеются средства, которые превышают сумму, указанную в решении по приостановлению операций, налоговая служба обязана осуществить разблокировку финансовой системы задолжавшего в течение двух рабочих дней. В подобной ситуации от налогоплательщика потребуется предоставить соответствующее заявление, а, кроме того, приложить документальное подтверждение того, что в действительности имеется достаточная для погашения задолженности денежная сумма. В Сбербанке разблокировка счета может производиться в течение 9 дней.
Меры для разблокировки счета
Если расчетный счет предприятия был заблокирован налоговой службой, разблокировать его не так просто. В первую очередь, необходимо узнать, по каким причинам был заблокирован счет и как можно оперативнее решить проблему. Пока идет процесс выяснения причин и возобновления активности расчетного счета, компания несет серьезные убытки, поэтому в ее интересах поторопиться со сдачей декларации и исправлением всех ошибок или уплатой налогового сбора, выписанного инстанцией. Без этого налоговые представители не могут разблокировать счет.
Бывает, что из-за претензий на мизерную сумму блокируются счета, на которых находятся десятки миллионов рублей. В этой ситуации блокировка может сильно испортить компании жизнь. Выяснив в чем проблема (и узнав, что она в долге), можно разблокировать счет под банковские гарантии его погашения.
Если появились сложности с разблокировкой счета, следует обратиться к квалифицированной юридической помощи. Изучив дело, представители могут потребовать разблокировать расчетный счет налогоплательщика. В крайнем случае можно обратиться в арбитражный суд.
Чтобы организация не столкнулась с проблемой блокировки расчетного счета, необходимо четко следовать требованиям налоговой инспекции и условиям сотрудничества с банковской структурой. Вышеперечисленных причин блокировки счета можно избежать, преждевременно изучив их и назначив ответственное лицо, которое будет следить за выполнением требований налоговых органов.
Банк сам может заблокировать счёт, если:
-
заподозрит вас в мошеннических действиях, сомнительных операциях, отмывании денег или содействии с террористическими организациями. Например, такой операцией может быть платёж, который никак не сходится с кодами ОКВЭД вашей компании или который не содержит в назначении информацию о договоре или счёте. Чтобы разблокировать, предоставьте в банк документы, которые снимут с вас подозрения;
-
решит, что директор — номинальный, а компания — однодневка. Так бывает, когда одно и то же лицо числится директором в нескольких компаниях. Для разблокировки директору придётся лично посетить банк и побеседовать со службой безопасности;
-
вы забыли уведомить банк об изменениях в данных компании, директора или учредителей. Если банк узнает об изменениях раньше, чем сообщите — заблокирует счёт и попросит предоставить документы с последними изменениями;
-
у вас фальшивый юридический адрес. Сначала банк будет усердно слать письма по почте, и только если не получит ответа — приедет на юридический адрес с проверкой. Если не найдёт вас на месте, заблокирует счёт и сообщит об этом в налоговую. Чтобы разблокировать, зарегистрируйтесь по настоящему адресу и сообщите об этом в банк и налоговую.
Что делать при блокировке счета?
- Необходимо связаться с банком по телефону горячей линии или напрямую с вашим менеджером в банке. Уже на этом этапе возможна разблокировка финансовой операции для ее исполнения.
- Если на уровне разговора с банком разблокировка невозможна, нужно запросить перечень документов по операции. Этот шаг крайне важен и для последующих действий. Защита репутации организации и разблокировка счета без добросовестного сбора документов невозможна.
- У банка возможно запросить причину отказа в проведении операции. Разъяснения по этому праву содержатся в информационном письме ЦБ РФ от 12.09.2018 № ИН-014-12/61.
Способы разблокировки
Что можно сделать, если банк заблокировал ваш счет? Прежде всего узнайте причину блокировки. Самый простой способ — уточнить в отделении номер и дату письма налоговой или решения суда о блокировке.
Отмена блокировки осуществляется следующими способами:
- По решению суда — суд выносит постановление об отмене, в случае исполнения требований другого судебного решения, которое послужило основанием для блокировки счета.
- По направленному в банк решению ФНС — когда субъект коммерческой деятельности выполнил свои финансовые и другие обязательства перед налоговой.
- По решению другого вышестоящего ведомства.
Последовательность разблокировки
Выше была описана последовательность действий, позволяющая снять блокировку счета в случае, когда такое решение вынесено со стороны налоговых служб. Как же должен поступить предприниматель, если подобное решение было принято самим кредитным учреждением либо судом?
Если сложилась первая ситуация, и кредитное учреждение отказывается объяснять причину принятого решения, невзирая на то, что клиент предоставил полный пакет запрашиваемых документов, то юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель вправе обратиться с исковым заявлением в Арбитражный суд с просьбой признать совершенные банком действия противозаконными и обязать кредитное учреждение провести необходимые транзакции. В этом случае в соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ, принятого Государственной Думой 14 июня 2002 года, банк обязан предоставить сведения, доказывающие правомерность предпринятых действий.
Согласно статье 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принятого Государственной Думой 13 июля 2001 года, банк вправе отказать в совершении транзакций по поручению клиента, если характер сделки был определен как необычный либо запутанный, а также в ситуации, когда характер транзакции не соответствует целям деятельности клиента, либо возникли иные основания полагать, что осуществляемая операция преследует цель легализовать доходы, полученные от преступной деятельности.
В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ хозяйствующий субъект вправе потребовать от кредитной организации возмещение причиненного ущерба.
Арест на банковский счет юридического лица либо предпринимателя может быть наложен при наличии соответствующего решения Арбитражного суда либо постановления, вынесенного судом при обращении органов предварительного следствия.
Собственные и заёмные средства
Клиенты банка не всегда понимают разницу между озвученными понятиями, а ведь это может привести к серьезным проблемам при блокировке карты по решению суда. Рассматривать вопрос удобнее в виде табличных данных.
| Средства | Вид карт, на которых могут лежать средства | Описание | Манипуляции | Последствия | ||
| Дебетовая | Кредитная | Дебетовая с овердрафтом | ||||
| Собственные | + | + | + | Личные деньги, внесенные на счет | Списываются со счета до полного погашения долга | Блокировка снимется только после погашения долгов |
| Заемные | – | + | + | Деньги, предоставленные банком под определенный процент | Списываются со счета до полного погашения долга | Долг перед сторонним учреждением перерастает в долг перед банком, часто под высокий процент |
«Заморозка» счета по суду самая невыгодная для клиента, так как проблема с задолженностью решается без его участия и может испортить кредитную историю.
Блокировка счета по 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансировании терроризма”
В 2003 году Россия вступила в группу разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ). Для этого был принят 115-ФЗ, который в народе получил название антиотмывочного. Именно на него ссылаются банки, блокируя подозрительные счета. По другому они не могут поступать, поскольку за не выполнение обязанности, предписанной законом, могут потерять лицензию.
В последние три года блокировки счетов стали носить массовый характер, что очень взволновало представителей малого и среднего бизнеса, ведь блокировка счета по 115-ФЗ парализует бизнес, а в некоторых случаях после этого можно вообще прекращать деятельность. В таких условиях бизнесменам надо подстраиваться под требования закона и осторожно проводить банковские операции.
Почему счет компании или ИП может быть «заморожен»?
По законодательству налоговая инспекция блокирует счет по ряду причин:
- Декларация не сдана вовремя (статья 76 НК РФ, п.3).
- Необходимые документы не были переданы в ФНС по запросу. В случае если прием требований налоговой инспекции не подтвержден, через 16 дней в отношении ИП или юрлица принимаются соответствующие меры. Чтобы снять блокировку расчетного счета, придется объяснять причины халатности.
- Не оплачен штраф, пеня или налог (статья 46 НК РФ, пункт 3). Направленный предпринимателем отчет проверяется в течение месяца. При наличии ошибок ФНС передает требование о выплате налога. Через шесть суток письмо считается полученным, и еще 8 суток дается на погашение долга. В течение следующих 60 дней ФНС вправе вынести решение о взыскании средств и заблокировать счет.
- Не передан расчет по НДФЛ сотрудников. С начала 2016 года работодатели должны передавать эти данные каждый квартал. Если в течение десяти суток с момента крайней даты документ не направлен, р/с блокируется. В дальнейшем принимаются меры для разблокировки расчетного счета.