Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО?
Договор ОСАГО заключается на определенный срок, и страховая компания не очень хочет расторгать его преждевременно. Автолюбители же, наоборот, в некоторых случаях хотят забрать обратно средства, потраченные на страховку. Расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть денег можно в следующих случаях:
- Автомобиль не подлежит восстановлению. Независимо от того, попали вы в аварию, на вашу машину упало дерево или она просто развалилась от старости, страховая компания обязана расторгнуть контракт ОСАГО.
- Страховая компания лишилась лицензии или обанкротилась. Теоретически, страховщик должен компенсировать вам оставшийся по договору ОСАГО срок. На практике же, получить со страховой компании что-нибудь в таком случае практически невозможно.
- Собственник автомобиля умер. В таком случае наследники имеют право расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги.
- Собственник авто сменился. Если вы продали машину не по генеральной доверенности, то имеете полное право расторгнуть контракт ОСАГО и вернуть часть денег.
Возврат денег за страховку
Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:
-
Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
-
Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
-
Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
-
Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Расторжение страховки: что потребуется от водителя
Довольно распространенная ситуация: собственник авто оформил годовой полис страхования автогражданской ответственности, но через некоторое время продал машину, разбил ее без возможности восстановить или ее угнали.
Первое, что интересует автовладельцев, — можно ли расторгнуть договор ОСАГО досрочно и вернуть деньги за неиспользованный срок? Конечно, это законное право!
Если какие-либо факторы привели к тому, что пользоваться автомобилем больше нет необходимости, собственник может подать заявление на расторжение договора по страховке ОСАГО. Закон подразумевает такую возможность и прописывает процедуру.
Внимание! В любых вопросах, связанных с ОСАГО, руководствоваться нужно Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» и Положением Банка России от 19.09.2012 № 431-П «О правилах ОСАГО».
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
Сейчас страховки дорогие, 23% могут составлять значительную сумму. В интернете вы найдете случаи, когда суд признавал незаконным удержание 0,23 части уплаченных денег. Обосновывалось такое решение тем, что это противоречит правилам ОСАГО, Федеральному закону «Об ОСАГО» и ГК РФ и написано только в методических указаниях РСА, которые имеют меньшую юридическую силу, чем Правила ОСАГО и Федеральные законы.
Правда, был случай, когда в подобном споре выиграла страховая (РЕСО). Она обжаловала приговор, вынесенный в пользу страхователя, доказав, что удержанную сумму она действительно потратила.
Но я не знаю судов по этому вопросу после 2014 года, то есть после утверждения новых правил страхования.
Сейчас в правилах ОСАГО и Законе об ОСАГО закреплено, что возврату подлежит только та часть взноса, которая составляет 77%. Хотя ГК РФ и не менялся и по-прежнему предписывает при расчете использовать всю выплату, он тоже является федеральным законом, как и Федеральный закон об «автогражданке». Кроме того, в подобных спорных вопросах, предпочтение отдается частным законам.
Так что по современному законодательству вернуть себе полную сумму невозможно даже через суд.
Вернуть деньги за страховку ОСАГО может не только сам владелец. Список всех лиц, уполномоченных обращаться в «Тинькофф» за возвратом премии по автостраховке, представлен в таблице.
Таблица — получатели страховых выплат при расторжении ОСАГО в «Тинькофф»
| Получатель средств | Основания и требования |
|---|---|
| Бывший владелец машины | Переход авто к другому собственнику для прежнего владельца —
законная причина отказаться от еще действующей страховки и вернуть часть уплаченной премии. Основание — договор купли-продажи и ПТС на авто на имя другого лица |
| Новый владелец авто | Для получения выплаты на свое имя у нового владельца должна быть нотариальная доверенность от лица бывшего собственника |
| Наследники | Родственники умершего, унаследовавшие право на авто, могут расторгнуть страховой договор, предъявив справки на машину и свидетельство о смерти собственника |
| Страхователь | Если владелец авто и страхователь — два разных человека, требуются копии паспортов каждого участника процесса |
| Доверенное лицо (законный представитель) | При наличии нотариальной доверенности возврат уплаченной премии может осуществлять адвокат |
Выплата денежных средств осуществляется лицу, прописанному в заявлении. Срок перевода на счет — в течение 2 недель после регистрации обращения.
Какая сумма подлежит возврату
В расчет суммы берется период, начинающийся со следующего дня после даты подачи обращения и до конца действия договора. Если причиной стала смерть клиента компании, тогда все выполняется автоматически, дата смерти – дата аннулирования договора. Для расчета суммы на возврат используется специальная формула:
S = (P * 0,77) * (N / 365)
В ней:
P – цена полиса ОСАГО
N – число оставшихся дней
S – сумма к выдаче
Так как обязательная часть расходов страховой компании – 23 %, то на руки можно получить только 77 %. Вычитаемую сумму можно сохранить, если у компании есть льготные правила, в соответствии с которыми деньги можно вернуть полностью, если срок от подписания договора не превышает период 3 – 6 месяцев (Письмо ФССП № 56).
На практике встречались случаи, по которым водители возвращали все деньги. Для этого был задействован суд. «Положение о 23 %» появилось с момента присвоения регулирования страхования Центробанком. Это требование было отражено в Правилах страхования. В то же время с такой нормой стали не согласны многие эксперты, автовладельцы, а суды не редко принимают их сторону.
В каких случаях расторгать договор нецелесообразно?
В ряде ситуаций прекращение отношений со страховой компанией не принесет материальной выгоды. Возврат оставшейся до окончания срока действия суммы страховой премии не осуществляется:
- если предоставлены со стороны страхователя недостоверные или неполные сведения при заключении договора;
- при выезде в другой регион по работе или место жительства, если машина будет простаивать и не использоваться по назначению в указанный период;
- если компания-страхователь ликвидирована в связи с окончанием процедуры банкротства, и если в активах предприятия недостаточно средств для покрытия всех долговых обязательств;
- когда сумма к возврату небольшая, если, к примеру, она составляет 100 руб., то расходы на проезд к офису страховой компании, решение претензионных и возможной судебной тяжбы будет финансово нецелесообразно;
- если теряется право на получение скидки при оформлении полиса на следующий период в связи с безаварийным вождением или обслуживанием в одной организации длительный период;
- в случаях прекращения срока действия полиса в течение нескольких дней, платеж будет незначительный.
Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?
Согласно п.4 ст.10 Закона об ОСАГО №40-ФЗ возврат средств по неиспользованной страховке на автомобиль можно при досрочном расторжении договора. Компенсация производится за неистекший период. Расчет производится с момента подачи заявления, а не выбытия из пользования транспортного средства. Происходить это может не только в связи со сменой собственника при продаже машины, но и вследствие гибели или повреждения, утраты ТС.
Выражение желания страхователя на прекращение договора без указания оснований, указанных в ФЗ об ОСАГО недостаточно для возврата возмещения. Производится выплата при обращении в страховую до истечения периода действия полиса. Чем быстрее заинтересованное лицо подаст заявление, тем больше будет сумма выплат согласно ст.34 Правил ОСАГО.
Как составить заявление на расторжение договора ОСАГО
Обязательным документом является заявление о досрочном прекращении действия договора ОСАГО. Для правильного оформления документа лучше воспользоваться действующим образцом заявления на возврат страховки на автомобиль.
Также помочь автовладельцу сможет небольшая памятка, поясняющая, какие сведения должны содержаться в такой бумаге:
- наименование и адрес страховой компании;
- личные данные страхователя;
- название документа;
- полные данные страхового полиса ОСАГО (номер, серия, дата выдачи);
- просьба о расторжении соглашения;
- просьба о необходимости выполнения перерасчета страховой суммы к возмещению;
- личная подпись заявителя и дата;
- банковские реквизиты для перечисления страховой суммы.
Сроки отказа от ОСАГО
При наличии оснований для преждевременного прекращения ОСАГО страхователь вправе самостоятельно выбрать время подачи заявления. Каждое страховое соглашение заключается на 1 год, независимо от выбранных периодов использования.
Неизрасходованная часть страховой премии подлежит выплате заявителю в течение 14 дней с момента получения уведомления о наступлении события, предусмотренного законом, или соответствующего заявления.
За нарушение сроков выплаты предусмотрена ответственность для страховщика — 1 % от общей суммы страховой премии за каждый день просрочки, но не более ее общего размера.
Досрочно расторгнуть страховой договор и получить выплату за неизрасходованную страховую премию можно в случаях, предусмотренных законом: смерть страхователя, смена собственника транспортного средства и другие. Подать заявление может страхователь, его представитель или наследник. На выплату средств у страховой компании есть 14 дней — за нарушение предусмотрена уплата неустойки (пени). Конечная сумма выплаты зависит от количества неизрасходованных дней в полисе.
Отказаться от навязанной страховки можно. Для этого нужно заблаговременно написать заявление в страховую компанию с просьбой оформить полис ОСАГО без дополнительных нагрузок. Руководство компании обязано рассмотреть данное обращение. Ответить отказом страховщик не имеет права. Однако период, в течение которого будет принято положительное решение, может затянуться до 30 дней.
Другим вариантом может стать самостоятельный поиск добросовестной компании, которая продаст полис ОСАГО без дополнительных услуг.
Можно отказаться от дополнительного договора страхования даже в том случае, когда сделка со страховым агентом уже совершена и навязанная услуга оплачена.
С 1 января 2018 года вступило в силу указание Банка России, в котором прописаны условия возврата средств гражданам, затраченных на добровольное страхование. Это значит, что в течение 14 дней (период охлаждения) гражданин имеет право отказаться от ненужного договора и потребовать возврат денежных средств. В этом случае страховая компания должна полностью вернуть деньги клиенту.
Часто страховые компании прибегают к различным уловкам при продаже дополнительных услуг. Так, например:
- оформляется не полноценный договор страхования, а просто страховой бланк, по которому получить возмещение ущерба будет невозможно;
- в договоре страхования жилища «случайно» указываются неверные сведения о количестве квадратных метров;
- допускаются ошибки в написании адреса или реквизитов страхователя.
В таких случаях получить выплаты по страховке практически не возможно, так как выданный бланк не является договором страхования или составлен неправильно.
Закон о возврате страховки по кредиту в «период охлаждения»
В ноябре 2015 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».
Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.
Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.
В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.
Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.
При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.
Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.
Как рассчитать сумму возврата
Автомобилисты, заключившие договор на страхование, соглашаются не только на услугу, но и на возмещение расходов при изменении обстоятельств сотрудничества. А такие обстоятельства случаются часто. Например, продано авто, и возврат по страховке ОСАГО при продаже автомобиля будет правильным и рациональным решением. Оставлять деньги не нужно, ведь Росгосстрах перекрывает собственные расходы за счет 23 % РВД.
После того как принято решение аннулировать полис ОСАГО и есть доказательства правомерности этого, специалист при обращении клиента делает перерасчет. За основу берется сумма, оплаченная клиентом, затем минусуется 23 % в пользу Росгосстраха, и из остатка высчитывается сумма, ее должны вернуть. На примере это выглядит так:
- Страховая премия 5000 руб. × 23 % РВД = 1150 руб. остается у Росгосстраха.
- 5000 руб. – 1150 руб. = (3850 руб./365 дней) × 180 неистекший период = 1898 руб. нужно вернуть клиенту.