Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процент по ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
- декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
- справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
- договор купли-продажи жилья;
- свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
- акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
- документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
- паспорт;
- свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
- договор с кредитной организацией;
- график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?
Если вы только планируете оформлять жилищный кредит, то сразу обратите внимание на то, как сделать его наиболее выгодным. Вот несколько вариантов:
-
Подтверждение дохода. Некоторые банки не требуют от заемщиков документов, подтверждающих действительный доход, чтобы быстро закрыть сделку. Однако, если вы предоставите выписку из ПФР, вам могут снизить ставку на 1 процентную единицу.
-
Дополнительная страховка. Страхование имущества является обязательным условием заключения ипотечного договора. Заемщик в свою очередь может оформить дополнительный страховой полис на свою жизни или титул (он поможет обезопасить недвижимость в случае мошенничества или появления наследников имущества). Тогда банк может снизить ставку на 1-4%.
-
Оплата комиссии. Банк может предложить оплатить единовременную комиссию в размере 1%, 2,5% или 4% от общей суммы ипотеки. В таком случае кредитная организация снизит ставку на несколько пунктов.
-
Оформить электронную заявку. Заявление на рассмотрение ипотеки можно подать онлайн с помощью электронной подписи с усиленной защитой. Обычно за это банки снижают ставку на половину или четверть процента.
-
Взять ипотеку у застройщика. Некоторые застройщики с банками-партнерами могут предлагать условия по сниженной процентной ставке на несколько лет или до конца всего срока кредитования. Например, можно взять ипотеку под 0,1%.
-
Стать зарплатным клиентом банка. Некоторые банки предоставляют особые условия зарплатным клиентам — предлагают льготы, скидки и акции. Запросить снижение ставки по ипотеке можно и после перевода зарплаты в нужный банк.
-
Увеличить первоначальный взнос. В банках есть программы, когда при увеличении первоначального взноса, вам могут снижать ставку по ипотеке. Например, такую можно найти в «Сбербанке».
Так что прежде, чем оформлять договор узнайте подробнее о всех возможностях взять выгодный кредит.
Какие документы нужны для снижения процентной ставки по ипотеке?
Банк готов рассмотреть предложение о снижении процентной ставки по кредиту, при наличии соответствующего заявления и пакета обязательных документов:
-
документ о регистрации
-
паспорт
-
договор ипотечного кредитования и график выплат
-
сведения о доходах
-
документы на квартиру в залоге
-
свидетельства о рождении детей.
В заявлении должны содержаться следующие сведения:
-
ФИО заявителя
-
наименование договора
-
цель обращения
-
основания для снижения ставки
-
дата подачи заявления и подпись клиента.
Льготы от государства
Государство старается создать равные возможности по получению жилья для граждан. Поэтому хотим напомнить о существующих льготах, которые помогут упростить исполнение кредитных обязательств по ипотеке. Если вы воспользуетесь ими сразу, то вам не придется впоследствии бегать и снижать ставку.
Материнский капитал
Для первоначального взноса по ипотеке можно использовать материнский капитал. Это господдержка, которая действует в России с 2007 года. Так, за первого ребенка начисляются выплаты в размере 524 тыс. рублей, за второго идет доплата 168 тыс. рублей. При рождении третьего ребенка, семьи могут получить еще 450 тыс. рублей для погашения ипотечного кредита.
Льготная ипотека
На данный момент существует множество программ государственной поддержки. С их помощью льготы и субсидии по ипотеке могут получить учителя, медицинские работники, военные, а также молодые семьи до 35 лет. Такие программы помогают снизить финансовую нагрузку и создать комфортные условия для проживания граждан на весь срок кредита. Правда, чтобы стать участником этих программ придется ждать не один год.
Налоговые вычеты
Через год после покупки недвижимости с помощью налогового вычета можно вернуть часть стоимости квартиры — до 260 тыс. рублей, и за процент по ипотеке — до 390 тыс. рублей. Если жилье было куплено в долевую или совместную собственность, то право на получение вычета имеют все юридические владельцы.
Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки
При взятии ипотечного кредита каждый заемщик стремится получить выгодные условия. И банковские организации в целях поддержки клиентов готовы предложить ряд мер и решений, направленных на корректировку параметров займа. Какие же существуют способы снизить процент по ипотеке до заключения договора?
Для начала следует уделить внимание выбору кредитора. Несмотря на схожие продукты в разных банках, условия по ним могут различаться. Эксперты рекомендуют обращаться в банковские организации, в которых открыт зарплатный проект. Некоторые кредиторы для корпоративных клиентов готовы снизить процентную ставку по ипотеке.
Следующим шагом станет подбор подходящей программы и задействование специальных банковских опций, ориентированных на то, чтобы заемщик скорректировал условия кредитования в собственных интересах. Для некоторых категорий кредитополучателей доступна государственная поддержка, в рамках которой можно оформить ипотечный кредит под низкий процент.
Как уменьшить ипотеку другими способами
Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.
Также рекомендуем:
- регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
- просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
- уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.
Уменьшить переплату по кредиту можно при помощи льгот и субсидий. Например, для формирования первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал. В этом году можно получить 483 тысячи рублей за рождение или усыновление первого ребёнка и 639 тысяч за второго или последующих.
Есть льготные программы для военных, для семей с детьми, а также желающих купить жильё в сельской местности или на Дальнем Востоке. До 1 июля 2022 года продлили льготную ипотеку: кредит можно оформить по ставке до 7% годовых. Максимальная сумма кредита для всех регионов теперь составляет 3 млн рублей.
Оформить ипотеку можно на готовое или строящееся жильё. Купить квартиру на этапе котлована дешевле, чем когда дом уже сдан. Правда, въехать в неё сразу не получится, и вам, возможно, придётся одновременно гасить ипотеку и платить за аренду квартиры. Посчитайте заранее, выгоден ли такой вариант.
Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии
Нaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.
Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».
Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.
Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.
Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.
Второй шаг по уменьшению платежа – это НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ
Налоговый вычет позволяет вернуть вам часть денег, которую вы потратили на ипотеку. А полученную сумму можно потратить и на погашение кредита и на улучшение жилищных условий, что, как правило, и делают.
Ну, прежде чем это сделать, нужно для начала заключить сделку по покупке жилья, потом налоговая инспекция уведомляет вас о том, что вы можете получить налоговый вычет. Нужно документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку. Оформить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган.
Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.
Срок кредита и ежемесячный платеж
УВЕЛИЧЕНИЕ СРОКА КРЕДИТА тоже помогает справиться с выплатой по ипотеке. Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. И чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.
Не забываем о еще одном варианте – это ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ВЗНОС Когда вы планируете оформлять ипотеку, старайтесь закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей. Вам будет по силам отдавать это банку.
Например: Если вы понимаете, что не сможет платить, предположим, 100 тыс. руб. ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 25 лет, то лучше сразу понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами.
Вы так не загоните себя в тупик, когда возникнут какие-нибудь финансовые проблемы или форс-мажоры. Лучше вносить платежи, которые превышают график, если вы понимаете, что можете себе это позволить.
При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 30 тыс. руб. вместо обещанных 20 тыс. руб., в следующем месяце — 50 тыс. и т. д.
В каких случаях можно снизить процент по ипотеке
Каждый гражданин имеет шанс уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Можно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке онлайн или обратиться с этим вопросом в отделение напрямую. При визите в банк с заявлением на небольшую скидку никаких штрафов, пеней, а также негатива от кредитора ожидать не стоит. Эта процедура легальна и прописана законодательно.
Причин для рассмотрения обращения несколько:
- у плательщика возникли непредвиденные обстоятельства, отразившиеся на его доходе;
- ЦБ существенно снизил ставку рефинансирования, а банки предлагают ипотеку на более выгодных условиях;
- клиент уже несколько лет платит кредит, хочет сэкономить и получить скидку по платежам.
Никто не может заставить банк снизить проценты по ипотеке, однако вправе использовать свой шанс. От плательщика требуется лишь подать заявление в кредитную организацию, приложить справки, документы и дождаться рассмотрения заявки. При этом обращение не испортит репутацию гражданина, а при отказе есть возможность обратиться в другую финансовую организацию для рефинансирования.
Способ регистрации сделки
Активное развитие современных технологий также сопряжено с дополнительной выгодой. Для тех, кто сотрудничает с ведущими кредитными организациями, нелишне будет уточнить у менеджеров, можно ли снизить платеж и уменьшить процентную ставку по действующей ипотеке, как называется онлайн-проект по снижению процента, и какие документы следует оформить в электронном виде, чтобы получить желаемый результат.
Важно уточнить, что сама скидка обычно не превышает 0,3 пункта, а цифровая регистрация может оказаться платной, так что выгоду придется высчитывать отдельно. Так, при наличии двух вариантов, один из которых предлагает 5,85%, а второй — 5,55%, но с обязательным платежом в 7550 р., расчет займа на 1 миллион на 10 лет будет выглядеть следующим образом.
Как получить выгодное предложение от банка при подаче заявки
Еще на этапе подготовки документов будущий заемщик может повлиять на размер процентной ставки, которую ему по итогам скоринга предложит банк. Способы получения скидки по ипотечной ставке:
- максимально полный пакет документов с официальным подтверждением доходов повышает доверие к клиенту со стороны банковских работников. Например, ставка ипотеки по двум документам всегда выше, чем аналогичное предложение при наличии подтверждения уровня доходов;
- банки делают скидку 0,3-0,5% на ипотеку для зарплатных клиентов. Однако не всегда человек, получающий деньги от работодателя на карту банка, является зарплатным клиентом. Для этого у работодателя должен быть заключен договор о сотрудничестве с данным банком;
- подавайте заявку в банк, услугами которого вы пользуетесь регулярно. Перспективным клиентам, которые много денег тратят по дебетовым картам и открывают сберегательные вклады, банки всегда делают выгодные предложения по потребительским и жилищным займам;
- некоторые кредитные организации предоставляют скидки определенным категориям заемщиков помимо льготных госпрограмм. Например, в Сбербанке действует акция «Молодая семья» для супругов возрастом до 35 лет, участники которой могут сэкономить 0,5% от стандартной ставки. Можно найти подобные предложения для бюджетников и пенсионеров;
- специальные акции от банков на аккредитованные новостройки. Ставки по таким объектам могут быть ниже рыночных на 0,5-2%.
Экономия на господдержке для семей с детьми
За годы выплаты кредита семейная и жизненная ситуация у заемщиков меняется. Многие обзаводятся семьей, детьми и получают возможность воспользоваться льготами от государства в решении квартирного вопроса. В 2019 году ипотечникам с детьми доступны следующие варианты господдержки при наличии действующей ипотеки:
- материнский капитал — один из самых популярных способов уменьшить сумму долга по ипотеке. Выдача сертификатов продлится до 2021 года. В 2019 году сумма по сертификату составляет 453 026 рублей. Право на получение сертификата есть у семей и родителей-одиночек, у которых появился второй ребенок;
- ипотека под 6% на новостройки. Право на льготную ставку получают семьи и родители-одиночки, у которых до 2023 года появятся второй и (или) третий ребенок. Льготный период составляет от 3 до 8 лет. Возможно, в 2019 году условия программы будут пересмотрены в сторону продления низкой ставки на весь срок займа;
- региональные льготы для многодетных семей, в том числе списание части ипотеки при рождении третьего и последующего детей. Условия господдержки определяют органы местного самоуправления, поскольку средства на реализацию программы выделяет местный бюджет.