Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процент по ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
Что влияет на процентную ставку по ипотеке
Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:
- показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
- кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
- операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
И что делать в случае отказа?
При отказе банка в пересмотре условий кредитования необходимо обратиться с жалобой в Банк России и/или в суд.
Если обращаться в суд, исковое заявление об изменении условий кредитного договора следует подавать по месту нахождения банка либо по месту жительства заемщика. Такой выбор дает закон о защите прав потребителей.
«Если подсудность определена в договоре и она не совпадает с местом жительства заемщика, в иск необходимо добавить требование о признании такого пункта недействительным. Одновременно с этим можно подать заявление о нарушении прав потребителей в Роспотребнадзор, который даст свои разъяснения и может привлечь банк к административной ответственности», — указывает Владимир Постанюк.
«При обращении в суд нужно быть уверенным в собственной правоте, заручиться хорошей доказательной базой, иначе в случае проигрыша необходимо будет оплачивать судебные издержки. При удовлетворении иска банк должен будет компенсировать все потраченные на суд денежные средства, а также суммы переплаты по кредиту», — резюмирует Бурцева.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии
Нaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.
Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».
Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.
Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.
Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.
Можно ли снизить проценты по ипотеке?
Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.
Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.
Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.
Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:
- не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
- оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2023 году размер ключевой ставки – 4,5%.
«Прежде чем решиться на рефинансирование необходимо внимательно изучить программу того банка в который хотите обратиться, потребуйте от сотрудника банка предоставить полный расчет переплаты по кредиту и всех возможных расходов по сделке», — советует Павел Тимошенко.
Дмитрий Тюрников, руководитель проекта «Новая квартира в СПб», также рекомендует внимательно изучить условия кредитного договора (возможность досрочного погашения, перекредитования, понижения процентной ставки). Ведь в большинстве случаев банки защищают свои интересы, и оспорить их удается немногим. «Лучше всего в подобном случае обратиться к ипотечному специалисту, который имеет постоянный контакт с разными банками по вопросам оформления ипотечных кредитов, он сможет и проверить Ваш договор и дать правильные рекомендации», — говорит он.
Что касается реструктуризации ипотечного кредита, стоит отметить, что очень редко банки добровольно идут на снижение ставки по ипотеке. Зачем банку снижать процентную ставку клиенту, с которым подписан и договор, и график платежей, если можно этого не делать? Поэтому прежде чем взять ипотечный кредит, следует тщательно изучить программы всех банков, а также попросить менеджера посчитать не по минимальной ставке, а по ставке, которая ближе к действительности, учитывая все предоставленные документы в момент подачи заявки на кредит. Дело в том, что многие менеджеры изначально считают по минимальной ставке в том случае, если клиент получает зарплату на счет карты данного банка, а также, если организация, в которой работает клиент, возможно, имеет аккредитацию, благодаря чему ставки могут быть снижены приблизительно на 05,-1%. Если, в случае клиент получает зарплату на счет карты данного банка сразу становится ясно насколько ставка будет ниже, то в случае с тем аккредитована организация или нет, выясняется, чуть ли не в последний момент. Поэтому, чтобы избежать «сюрпризов» в день заключения кредитного договора с банком, всегда имеет смысл, не надеется, что ставка будет еще на 05,-1% ниже благодаря возможной аккредитации организации.
Причины снижения и ставки
Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.
В кредитном договоре могут быть зафиксированы условия внесения изменений. Повышать действующую ставку банк в одностороннем порядке не вправе при отсутствии прямой привязки к условиям (например, ключевой ставке Центробанка), а понижать – право кредитной организации, но не обязанность. В то же время для клиента несущественное колебание способно привести к значительному снижению переплаты, поскольку и сумма кредита и срок кредитования внушительны. Потому вопрос: как снизить ставку по действующей ипотеке, остаётся актуальным для заёмщиков.
Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:
- Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:
- молодых семей;
- военнослужащих;
- молодых учёных;
- жителей Дальнего Востока.
- Падение ставок на финансовом рынке вследствие снижения ключевой ставки Центробанка, послужившего основанием пересмотра кредитных ставок ведущих банков при покупке строящегося и вторичного жилья представлены в таблице:
| Название банка | Минимальная ставка, % | Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости | Срок кредитования, лет | Минимальная сумма, млн. руб. |
| Сбербанк | 8,1 | 20 | До семи | Не ограничена |
| Промсвязьбанк | 8,7 | 15 | 3-25 | 7 — до 31.08.2019 |
| Открытие | 8,9 | 20-для аккредитованных объектов застройщиков | 3-30 | 4 |
| Возрождение | 9 | 20 | 3-30 | 3 |
| Россельхозбанк | 9,2 | 20 | До тридцати | 3-до 01.10.2019 |
| Уралсиб | 9,2 | 15 | 3-30 | 5 |
| ВТБ | 9,2 | 20 | До тридцати | Не ограничена |
| Райффайзенбанк | 9,29 | 20 | 1-30 | 7 – до 30.09.2019 |
| Альфа-Банк | 9,29 | 20 | 3-30 | Для отдельных застройщиков |
| Банк Дом РФ | 9,5 | 30 | 3-30 | Для отдельных объектов |
| Связь-банк | 9,7 | 15 | 3-30 | Не ограничена |
| Газпромбанк | 9,8 | 20 | До тридцати | 10 |
| Юникредит | 10,05 | 20 | 1-30 | 5 – при подаче онлайн заявки |
| Росбанк Дом | 10,25 | 20 | 3-25 | 6 – до 31.12.2019 |
| Абсолют банк | 10,75 | 20 | До тридцати | Рассмотрение заявки онлайн |
Другие способы уменьшения ипотечной ставки
Выполнение следующих рекомендаций позволит повысить шанс на снижение ставки:
- Официальное трудоустройство. Кредитование ИП и лиц без официального места работы – это дополнительный риск. А потому для этих групп лиц ставка увеличена. Поэтому, для получения сниженной ставки, нужно быть официально трудоустроенными.
- Сбор документов об изменении финансового состояния. Банк снижает ставку только при наличии оснований на то. Таким основанием может быть изменение финансового состояния. Однако это нужно подтвердить. В качестве подтверждения выступают документы: приказ о переводе на другую должность, трудовая книжка с записью об увольнении.
- Получение зарплаты на р/с банка, в котором оформлена ипотека. В этом случае также можно рассчитывать на льготы. Однако выданы они будут только в том случае, если заемщик получает ЗП в банке на протяжении 3-6 месяцев.
- Работа в фирме-партнере банка. Если фирма заемщика является партнером банка, то можно будет получить дополнительные льготы.
- Хорошая кредитная история. Многие банки не предоставляют льготы, если кредитная история заемщика испорчена просрочками. А потому не следует их допускать.
- Участие в программах для бюджетников. Многие банковские учреждения заинтересованы в привлечении сотрудников бюджетных сфер, так как они имеют гарантированных доход. А потому им предоставляется ряд льгот.
- Участие в программах для молодых семей. Молодой семья признается в том случае, если хотя бы одному супругу нет 35-ти лет. Многие банки предлагают специальные условия для этой категории заемщиков.
- Участие в социальных программах через АИЖК. Таким образом можно снизить ставку до 6-7% при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Конкретный перечень мер зависит от банка. А потому, для подготовки к снижению ставки, нужно обратиться к банковскому специалисту.
Правительство обсуждало, как добиться снижения процентной ставки по ипотеке. Новости. Первый канал
Российское правительство выделит деньги на закупку зарубежных лекарств для тяжелобольных детей. Распоряжение уже подписано. Об этом сегодня на заседании кабинета министров заявил Михаил Мишустин.
Помимо здравоохранения, говорили о доступности жилья, в частности об ипотеке. А она, по словам премьера, по-прежнему остается очень дорогой.
В первой редакции закон «Об ипотеке» в России был принят еще в 1998 году. И за эти двадцать с лишним лет каких только процентов не видели получатели кредитов. Например, в декабре 2014-го ставка вырастала до 20%.
И лишь однажды опускалась ниже 12% — в декабре 2011-го. Это достижение удалось не только повторить в минувшем 2019-м, но и опустить ставку ниже 10%.
Однако останавливаться на достигнутом рано, отметил глава кабинета министров.
«В среднем ставка по ипотеке в декабре составляла 9%. И это бремя даже для семей со средними доходами, которые решаются на заем у банков.
С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия. А это национальная цель развития, которую поставил президент и которую мы обязаны достичь.
Президент ясно дал понять, что ждет от нас ставок по ипотечным кредитам ниже 8%», — отметил Михаил Мишустин.
В решении этой задачи правительство поддержал и Центробанк. На минувшей неделе он снизил ключевую ставку до шести процентов годовых. Это цена, по которой деньги взаймы берут уже сами коммерческие банки. И некоторые из них, благодаря такому решению ЦБ, уже объявили о снижении ставок по ипотеке ниже тех самых 8%.
Еще одно поручение правительству в послании президента Федеральному собранию касалось закупки лекарств, которые в России не производятся, но при этом ввоз их в нашу страну запрещен. На заседании глава правительства сообщил, что уже подписал документ о закупке лекарств для детей с тяжелыми заболеваниями центральной нервной системы.
«От этих препаратов зависит здоровье детей, а часто и жизнь. Родители готовы буквально на все, чтобы помочь своему ребенку, – вплоть до нарушения закона.
И мы должны сделать все возможное, чтобы не ставить людей перед таким непростым выбором.
Поэтому правительство выделяет необходимую сумму на приобретение лекарственных препаратов, которые нужны больным детям по жизненным показаниям», — сообщил Михаил Мишустин.
Впрочем, для выполнения большинства задач, поставленных президентом в послании Федеральному собранию, одних решений правительства недостаточно. Потребуются изменения в законе о бюджете.
Увеличение материнского капитала, помощь малообеспеченным семьям с детьми от трех до семи лет, организация бесплатного горячего питания в школах — расходы на эти и другие цели в ближайшие три года оцениваются в общей сложности приблизительно в два триллиона рублей. Основную сумму правительству уже удалось найти.
Доходная часть бюджета в этом году будет увеличена на 214 миллиардов, а в 2021 и 2022-м годах — на 645 и 755 миллиардов рублей соответственно.
«В первую очередь это рост за счет ненефтегазовых доходов, рост за счет дополнительных поступлений налогов и таможенных платежей, в том числе и увеличения, связанные с ростом собираемости доходов, которые учтены на предстоящую трехлетку. Также предусмотрен рост доходов, поступлений от дивидендов», — сообщил министр финансов Антон Силуанов.
Кроме того, на реализацию послания президента будут направляться и средства Фонда национального благосостояния, после того как он превысит 7% ВВП.
Работа над законопроектами об изменениях в федеральном бюджете уже завершается и в скором времени их передадут для рассмотрения в парламент.
Будут ли снижены ставки по ипотеке из-за эпидемии, не возьмется ни один эксперт. Причина в том, что в настоящее время никто не знает, как поведет себя регулятор финансового рынка – Центробанк России. На фоне обесценивания рубля (вызвано множеством факторов, в том числе и падением уровня производства из-за короновируса) дальнейшее снижение ключевой ставки выглядит нелогично. Если ставка снова начнет расти, то подрастет стоимость кредитов. Это естественно.
Но в данный момент действует еще одна тенденция – банки снижают маржу, т.е. разницу между ключевой ставкой и годовой ставкой по кредитам. Делается это для привлечения клиентов в условиях падения уровня жизни. Как будут взаимодействовать тенденции, сложно сказать. Из всего сказанного видится следующее: снижения стоимости ипотеки не предвидится. Рост будет, но небольшой – банки постараются удержать клиентов ценой потери части своей прибыли.
В заключение, при грамотном ведении собственных финансов, всегда можно найти возможность снизить ставку по ипотеке, сохранив для семьи значительные суммы.
Требования к ипотечному кредиту
Подавать заявку можно в удаленном режиме на портале АИЖК. Там же размещены телефоны агентств в различных городах страны. Сбербанком одобряется перерасчет, если ипотека взята полгода назад. Процент пересматривается индивидуально. Ставка минимум 6%. Просрочка допускается, но не более 30 дней. Поэтому затягивать не стоит. Как только появилась опасность влезть в длительную просрочку по ипотеке со штрафами и пенями, немедленно обращайтесь для оформления.
Помимо рефинансирования в рублях доступен перерасчет ставок по займам в любой валюте. Если ипотека в долларах или евро, а заемщика устраивает все, кроме процента, перерасчет будет произведен с учетом этих параметров. Остаток долга по кредиту не может превышать 80% цены недвижимости, указанной в первичном кредитном соглашении, при этом требования минимальны, и функция доступна для всех желающих.
Снижение ипотечной ставки может быть произведено только по тому кредиту, который подходит под требования кредитора, а именно:
- по нему не должно быть никаких задолженностей;
- в течение 12 месяцев не должно быть просрочек платежей;
- на момент обращения ипотека должна действовать не менее 180 дней;
- до окончания действия договора должно остаться не меньше 90 дней;
- по данной ипотеке не должно быть реструктуризации в прошлом.