Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое страхование вкладов?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Индивидуальному предпринимателю надо быть предельно внимательным при размещении денег на депозите и наступлении страхового случая. Не на все вклады распространяется страховка, поэтому бизнесмен должен проверить, имеет ли он право на компенсацию.
Чтобы деньги малого предприятия были под защитой, их необходимо размещать в банковских учреждениях — участниках ССВ. Системой управляет госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Из взносов участников системы формируется Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), как гарантию на случай прекращения деятельности одного из участников. Из средств ФОСВ клиентам (юридическим и физическим лицам) выплачивают компенсацию по депозитным и другим счетам. При нехватке денег Фонд пополняется из федеральной казны или ЦБ РФ.
Страховка распространяется на предприятия из госреестра субъектов малого и среднего предпринимательства. Для ее оформления ничего не нужно делать — со дня размещения денежных средств банк-участник ССВ автоматически страхует:
- все виды вкладов (рублевых, валютных);
- карточные и текущие счета предприятия;
- специальные счета для безопасных расчетов.
Не страхуют:
- депозиты нотариусов и адвокатов;
- деньги в филиалах российских банков, расположенных за пределами РФ;
- корпоративные электронные кошельки;
- средства в доверительном управлении.
Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.
Государство специально разработало программу по страхованию вкладов для граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и малых предприятий. Средние и крупные организации в ней не участвуют. Для внедрения программы было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует страховые взносы банков, из которых производятся выплаты пострадавшим вкладчикам.
Сама система страхования вкладов устроена следующим образом. Гражданину или руководителю малого предприятия при открытии накопительного счета не нужно дополнительно покупать страховку на вклад. Банк самостоятельно все оформляет и переводит за свой счет взносы в АСВ.
Если в отношении кредитной организации наступает страховой случай — например, она обанкротилась — то Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчикам возмещение. Для его получения гражданин должен обратиться в АСВ с паспортом и заявлением по специальной форме.
Застрахованными являются денежные средства:
- в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
- индивидуальных предпринимателей, размещаемые на счетах (вкладах), открытых для осуществления предпринимательской деятельности, банка — участника системы страхования вкладов, в отношении которого наступил страховой случай;
- юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.);
- на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
- денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
- на счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимым имуществом, на период, установленный Федеральным законом (для страховых случаев, наступивших с 1 апреля 2015 г.);
- на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.).
Почему страхование банковских вкладов юридических лиц не стало всеобщим
Уже несколько лет правительство говорит о введении поддержки АСВ для вкладов среднего и крупного бизнеса. Однако на данный момент такой законопроект не может быть воплощен в жизнь.
Основная причина, почему льготы не были предоставлены более крупным юридическим лицам – высокая нагрузка на банки. В случае включения в систему страхования вкладов она повышается, так как банк должен обеспечивать не только вклады физических лиц, но и более крупные депозиты юридических лиц. В таких условиях, чтобы справиться с финансовой нагрузкой, большинство будут повышать процентные ставки по кредитам, чтобы стабилизировать ситуацию. Это отрицательно скажется, в первую очередь, на более мелких потребителях рынка: физических лицах и индивидуальных предпринимателях.
Понимая это, Центробанк и чиновники решили пока отказаться от поддержки крупного бизнеса. По мнению экспертов, доходные предприятия могут сами позаботиться о защите собственных вкладов, а также пережить финансовые потери, если сохранить их не удастся. А вот мелкие предприятия после потери всего одного крупного вклада могут обанкротиться, поскольку у них нет дополнительных активов и сбережений.
Какая сумма вклада застрахована и как ее увеличить
Если вы хранили в банке больше 1,4 миллиона, а он обанкротился, вам будет трудно вернуть сумму свыше лимита компенсации. По закону предприниматели имеют право получить остаток, но обычно это растягивается на неопределенный срок.
Здесь наступает время заблаговременного лайфхака — юристы советуют предпринимателям открывать счета сразу в нескольких банках.
Как это помогает?
- Если вы положите в каждый банк по 1,4 млн ₽, вы сможете застраховать все ваши деньги. Запасной счет понадобится и для того, чтобы получить компенсацию по вкладу. Она переводится только на другой расчетный счет. Наличными ее получить нельзя.
- Если вы храните деньги на разных счетах в одном банке, вы все равно получите только 1,4 млн ₽.
- Если в одном банке у вас был и кредит, и вклад, возмещение вы получите за вычетом суммы кредита с процентами.
Есть ли шанс вернуть сумму свыше 1,4 млн?
Шанс есть. Те, у кого после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по вкладам, сохраняют право на получение оставшейся части.
Что для этого нужно сделать? Предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства. Вам придется заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения, когда вы будете обращаться в подразделение банка-агента. Подтверждать право требования по остаткам вкладов какими-то документами не нужно.
При страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Особенности страхования вкладов ИП
Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет. Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн. рублей.
Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.
Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать способ получения компенсации.
Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.
Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.
Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.
Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству.
На какую сумму в 2020 году застрахованы вклады физических лиц
В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?
Как действует система страхования вкладов в банках
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.
Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.
Как работает ССВ в России?
Система страхования вкладов строится на том, что, в случае банкротства финансовой организации или отзыва лицензии, государство гарантирует быстрый возврат физлицам и индивидуальным предпринимателям суммы вклада до 1 миллиона 400 тысяч рублей. За время её действия компенсации получили более 3,5 миллионов вкладчиков, а ЦБ РФ лишил лицензии более 400 банков. Только в 2017 году прекратили работу 45 кредитных учреждений, среди которых числятся и участники 30 ТОП-овых российских банков («Югра», например).
Максимальный размер компенсации по вкладам с начала действия программы вырос в 14 раз. По 2008 год он составлял 100 000, затем увеличился до 700 000 руб. С 2014 года и по сегодняшний показатель находится на уровне 1,4 мил. руб.
Сегодня в России и странах СНГ депозиты в банках являются самым распространённым способом вложения денег для их сохранения. Вклады позволяют защитить средства от инфляции, воровства и стихийных бедствий, а в некоторых случаях приносят небольшой доход. Благодаря развитию инновационных технологий, управлять финансами стало гораздо проще. Сегодня это можно делать прямо из дома. Все операции осуществляются в режиме онлайн через личный кабинет на сайте банка.
Главная задача ССВ — обеспечить клиентам гарантию получения денег в случае наступления страхового события.
Российское законодательство сегодня защищает все депозиты физлиц. В соответствии с законом кредитная организация вправе заключать договора депозитов с клиентами только при условии участия в программе страхования депозитов. Страхование вкладов, оформленных в банке, участвующем в программе, происходит автоматически в рамках оформления договора.
На данный момент к ССВ присоединилось примерно 900 кредитно-финансовых организаций России.
Совет! Прежде чем открыть депозитный счёт в кредитной компании, убедитесь, что она является участником ССВ.
Советы по страхованию вкладов для физлиц
У многих новоявленных вкладчиков возникает ряд вопросов, касающихся обеспечения защиты их средств в банке. И здесь пригодятся советы специалистов о том, как обезопасить свои деньги.
Три основных рекомендации потенциальным вкладчика:
- Проверьте, принимает ли участие кредитная организация в ССВ. Сделать это можно, посетив официальный сайт Агентства. В списке можно найти (или не найти) среди участников интересующую вас кредитную организацию. Не следует открывать депозиты в тех банках, которые отсутствуют в списке участников ССВ или были исключены из него.
- Убедитесь, что депозит относится к попадающей под защиту категории, то есть подлежит обязательному страхованию.
- Внимательно проверяйте все свои данные ещё до того, как подписать депозитный договор. Это касается написания ФИО, паспортных данных, адреса регистрации. При любом изменении данных сразу же сообщайте об этом в кредитную организацию, иначе при попытке получить компенсацию могут возникнуть проблемы.
При соблюдении вкладчиком вышеуказанных рекомендаций получить компенсацию в случае наступления страхового события будет намного проще.
Как вернуть вклад в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?
Застрахованы ли деньги ИП и юридических лиц на расчетном счете
Коротко о главном:
В статье разберемся, на какую сумму застрахованы расчетные счета ИП в банке и попадают ли под страхование счета ООО. Узнаем, что делать при наступлении страхового случая и как обезопасить свои счета.
До 2014 года деньги, которые находились на расчетном счетеЧто такое расчетный счет ИП и ООО и зачем он нужен ИП, не были застрахованы. То есть, если с банком что-то случалось, все, что было на счете в виде вкладов или остатков, ИП терял.
С 2014 года, после вступления в силу изменений в законе, расчетные счета ИПСколько расчетных счетов может иметь ИП в одном или нескольких банках в банке, как и счета физ. лиц, застрахованы на 1,4 млн руб. Даже если у ИП не один счет в определенном банке, вне зависимости от суммы на каждом из них вернут не более 1,4 млн. Например, на одном счете лежит 1 млн руб., на втором — 5 млн руб. Если с банком что-то произойдет, выплатят только страховую сумму. Оставшиеся 4,6 млн руб. можно попробовать получить в судебном порядке.
Удобно, если у вас есть счета в разных банках, потому что по каждому из них можно получить страховую выплату в 1,4 млн руб. По закону вы можете открыть любое количество счетов в разных банках. К тому же большинство банков открывает счета бесплатно банков с бесплатным РКО и расчетным счетом для ИП и ООО и предлагает тарифы без абонентской платы.
Рекомендуем прочитать: Где открыть расчетный счет для ИП и ООО: сравнение тарифов и отзывыГде открыть расчетный счет для ИП и ООО в 2020 году: сравнение тарифов и отзывы.