Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование туристов без франшизы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.
Суть страхового предложения
Слова «франшиза» пришло в русский язык из французского: перевод существительного franchise означает «льгота». В сфере туризма этим термином обозначают фиксированную часть страховой суммы, которую путешественник выплачивает самостоятельно при наступлении предусмотренного страховым контрактом случая. Наличие подобного условия существенно снижает расходы на страховой полис для физического лица-страхователя.
Полисы с франшизой работают следующим образом: турист самостоятельно оплачивает свои медицинские расходы в пределах фиксированной суммы. При её нехватке страховщик компенсирует разницу в пределах страхового покрытия. Полис может предусматривать франшизу в денежном эквиваленте или в процентах от расходов на лечение застрахованного лица. Это условие оговаривается страховой компанией и клиентом при подписании договора.
Отличия франшизы от стандартной страховки
Внешне бланки полисов абсолютно идентичны. В договоре с франшизой ставится отметка о наличии у путешественника соответствующей опции. Сценарий использования контракта зависит от конкретной страховой компании. Некоторые страховщики включают в договор дополнительные риски, которые исключаются из покрытия при отсутствии финансовых обязательств страхователя.
Каждая сторона страхового договора получает определенные преимущества при использовании франшизы. Страховщик обладает возможностью снизить затраты на выплаты по мелким обращениям или сократить их число (при расходах страхователя ниже минимально установленного уровня). Турист получает скидку до 40% на приобретение полиса. Дополнительным бонусом становится экономия времени на сборе необходимых бумаг, документообороте и обращении к ассистанс-компаниям.
Перечислим ряд плюсов, которые существуют при оформлении полиса добровольного страхования с франшизой.
- Уменьшается стоимость КАСКО для неопытных или молодых водителей со стажем менее 3 года, чьи шансы попасть в аварию намного выше. Страховка для них будет стоить дороже, а франшиза помогает её снизить.
- Можно фактически застраховаться от полной гибели или угона машины, поскольку страховщики, стараясь не уменьшать стоимость полиса, часто отказывают в оформлении договора с ограниченными рисками. Таким способом владельцы КАСКО с большой суммой освобождения получают гарантию компенсации при угоне или утрате авто.
- Оплачивая мелкий ремонт самостоятельно, автовладелец сохраняет себе скидку за безаварийную езду.
- Экономится время – водителю не нужно собирать кучу документов в СК, когда проще и быстрее сделать ремонт самому.
- Стимулирует к соблюдению ПДД на проезжей части дороги, чтобы не стать виновником и не гасить часть ущерба.
Как страховые компании могут обмануть
С того момента, как страхование стало повсеместным, люди по привычке считали, что в договорах есть условия, прописанные «мелким шрифтом». То есть, клиенты компаний уверены, что их всячески стремятся обмануть. На самом деле такие подозрения не безосновательны. Однако уловки стоит искать не в «мелком шрифте».
Все гораздо проще. Для простого обывателя юридический язык чужд, а именно он помогает страховщикам обманывать клиентов. Так, например, часто условия по договору страхования предложены так странно и непонятно, что вчитываясь в текст, человек ничего не понимает. Нужно обязательно уточнять эти нюансы у работников. В противном случае можно попасть в неприятности.
Таким способом обмана часто пользуются рекламные организации страховых фирм. Например, в рекламе может быть сделан акцент на нулевой франшизе. Человек, видящий это, будет думать, что страховщик в случае чего, полностью покрое ущерб. Но на практике, речь идет об обычной страховке. Взяв нулевую, человек просто заплатит больше денег. Этот вариант не выгоден для страховщиков. По большому счету, обмана нет, так фирмы привлекают новых клиентов.
Часто нулевую франшизу включают лишь по конкретным ситуациям, которые на практике маловероятно произойдут. Однако в рекламе это никто не укажет. Акцент будет на том, что такой страховой пакет обойдется очень дешево.
Еще один способ запутать потребителя – штрафная франшиза. Часто используется в ситуации, когда машину угоняют или транспортное средство приходит в негодность вследствие конкретных обстоятельств. Наряду с этим величина франшизы (а именно суммы, которую компания не выплатит клиенту) будет завышенной.
То есть, человек страхует транспортное средство, но не обращает внимание на пункт в договоре, который предполагает, что в случае угона или уничтожения автомобиля, вступает в силу штрафная франшиза. Хотя кто-то, может, и обращает, но не придает этому большого значения. Но в итоге, когда такой случай наступает, человек оказывается в неприятной ситуации. Так, он получает от компании сумму, которая даже близко не приравнивается к стоимости транспортного средства. И на этом этапе сделать уже ничего нельзя.
Важно быть внимательным при подписании договоров. Все пункты до этого момента должны быть понятными.
Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно
Чтобы правильно сделать расчеты по франшизе при страховании транспортного средства, стоит принять во внимание такие параметры, прописанные в соглашении: страховая сумма, вид франшизы и ее процентное выражение. Для простоты понимания стоит рассмотреть пример.
Исходные параметры: Сумма страховки составляет 1 млн. руб. Франшиза – 0,06% от этой суммы, т.е. 600 руб. Также ее величина может исчисляться в процентах. Например, 20% от размера ущерба. Расчеты зависят от величины потери и типа оформленной франшизы.
Вариант 1. Часто используется безусловный вид. Он предполагает, что из суммы ущерба вычитают размер франшизы. Так, если потери составили 2 тыс. руб., клиент от страховой компании получит 1400 руб. Если ущерб равен 300 руб., лицо не может рассчитывать на компенсацию, так как франшиза не была превышена.
Вариант 2. Также используют безусловную франшизу. Если ущерб составил 2 тыс. руб., фирма по страхованию выплатит лицу 1600 руб. (2 тыс. руб. — 20%). Если потери составили 300 руб., человек получит 240 руб. (300х20%).
В некоторых ситуациях прибегают к условной франшизе. Этот вид используют редко, если речь идет о страховании транспортного средства. Подобная практика объясняется участившимися случаями мошенничества. Так, страхователи пытаются обмануть компании, искусственно увеличивая реальный ущерб. Делается это ради получения 100% выплат.
Преимущества и недостатки франшизы в страховании
Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.
Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:
- при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
- в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
- сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).
При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).
Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.
Можно ли застраховать груз без франшизы?
Груз застраховать без франшизы можно, но при этом необходимо внимательно читать условия договора и полиса в части рисков, исключений и дополнительных условий, так как существуют категории товаров, которые просто так без франшизы застраховать просто невозможно (автотранспорт, техника, неупакованные товары, стекло и прочее). Наша онлайн система страхования не предусматривает страхование грузов без франшизы, так как изначально сказать клиенту об отдельных оговорках, применяемых страховщиками при таком страховании, мы не можем. Но при согласовании условий страхования после отправки полученного расчета вы всегда можете обсудить вариант страхования без франшизы с менеджером страховой компании.
Плюсы и минусы страховки для туристов без франшизы и с ней
Подводя итоги, можно выделить ряд положительных и отрицательных моментов каждого из вида страхования для туристов.
Плюсы страховки для туристов без франшизы:
- получение полной суммы при наступлении страхового случая;
- отсутствие ограничений касательно страны, куда можно отправиться;
- более простые условия договора, снижающие вероятность конфликтов со страховой компанией.
Плюсы полиса для туристов с франшизой:
- реальная экономия на поездке за границу (до 30% от суммы);
- экономия времени при небольших повреждениях;
- быстрое оформление документов;
- отсутствие необходимости звонить в Ассистанс при мелких травмах.
Недостатки страхового договора для туристов без франшизы:
Недостатки полиса для туриста с франшизой:
- экономия при покупке страховки может вылиться в дополнительные затраты в будущем;
- ограничение по странам, куда можно отправиться при наличии соглашения страхования со скидкой.
Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:
- Автотранспортных средств (КАСКО).
- Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
- Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
- Залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Можно ли сделать возврат франшизы
Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.
Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.
Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:
- Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
- Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
- Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.
Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.
Что такое франшиза при КАСКО?
Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.
При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:
- экономит на оформлении полиса;
- при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.
Смотрите также: Иждивенец — это кто такой? Что такое иждивение по закону?
Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:
- есть многолетний стаж безаварийного вождения;
- интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
- имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
- отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.
Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.
Условная и безусловная
При условной страховке выплата компенсации производится, если сумма ущерба выше установленного процента в договоре. Например, если ущерб оценен в 8 000 руб., а сумма франшизы составляет 10 000 руб., выплаты производиться не будут. Если вред причинен в размере больше 10 000 руб., страховая компания выплатит компенсацию полностью. На практике СК редко используют вариант условной франшизы, так как часто клиенты прибегают к мошенническим действиям для того, чтобы увеличить сумму ущерба и получить деньги.
Безусловная франшиза в страховании менее выгодна для клиентов, но чаще предлагается фирмами, так как выплаты компенсации происходят за вычетом суммы, оговоренной договором. Так, если франшиза составляет 5000 руб., а ремонт транспортного средства после ДТП обошелся в 7 000 руб., будет выплачена сумма 2 000 руб., то есть, 5 000 руб. вычитается из кармана клиента. Этот вариант выгоден при причинении крупного ущерба, а при мелких происшествиях клиент не обращается в СК.
Статья по теме: Особенности страхового андеррайтинга
Франшиза в автостраховании
Страховой полис «со скидкой» наиболее подходит для обязательного страхования автомобилей. Особенно, если водитель уверен, что он в состоянии избежать ошибок на дороге. И совершенно не выгодно брать подобный страховой полис водителям, которые часто попадают в аварии. Ведь они будут постоянно «проигрывать» в финансовом плане.
Автомобиль можно застраховать по 2 статьям: угон и ущерб. Однако, не все водители согласны платить деньги за страхование угона. Когда, например, автомобили в частном дворе под сигнализацией, они ничем особо не рискуют.
Стоит узнать у страховой компании, будет ли она страховать только риск ущерба, или нет? Многим страховым компаниям это не выгодно.