Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности долга по кредиту при продаже долга коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
Кому еще можно продать долг: кто покупает
Приобретать право требования по финансовым обязательствам должника могут не только коллекторы, но и:
- Другие финансовые и кредитные организации;
- Иные физлица;
- Сам должник.
Плюсы и минусы продажи долга коллекторам
Продажа долга взыскателям имеет свои преимущества. Однако в то же время не лишена и ряда существенных недостатков.
Итак, к основным плюсам такой сделки можно отнести следующие пункты:
- у кредитора появляется возможность оперативно возместить себе часть убытков, связанных с образованием проблемной задолженности,
- нет необходимости тратить время на самостоятельное взыскание долгов с неплательщика,
- в данном случае кредитор имеет возможность избежать расходов, связанных с взысканием долга.
К минусам продажи проблемных долгов коллекторам можно отнести следующее:
- возникновение убытков — они появляются в результате продажи долга по цене, которая в разы ниже его фактической величины,
- потеря прибыли, которую мог бы получить кредитор за счет начисления процентов.
За сколько коллекторы могут купить долг и от чего зависит стоимость
Невозможно сказать точную цену, за которую коллекторы покупают проблемные долги у банков, МФО и других граждан. На эту величину оказывает влияние большое количество факторов, а именно:
- территория, на которой заключается сделка,
- объем непогашенной задолженности,
- наличие/отсутствие обстоятельств, усложняющих процесс возврата средств (например, заемщик безработный инвалид, имеет единственное жилье и т.д.),
- продолжительность периода времени, в течение которого заемщик не погашал свое обязательство,
- стадия, на которой продается долг,
- наличие/отсутствие имущества, на которое можно было бы обратить взыскание.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
- часть средств возмещается коллекторской компанией,
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.
Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.
Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:
- разглашение личной информации о должнике,
- угрозы и прочие неправомерные действия.
В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Продажа по исполнительному листу
Если по делу о взыскании кредитной задолженности вынесено судебное решение, закон разрешает продавать долг без получения согласия заемщика.
Соответственно, коллекторы, ранее отказавшиеся приобретать права по договору, теперь могут согласиться на сделку. Задолженности с оформленным исполнительным листом продаются значительно проще, чем без такового.
Купившие долг коллекторы могут предпринять следующие действия:
- самостоятельно взыскивать задолженность, используя судебное решение,
- обратиться с исполнительным листом в ФССП РФ.
Учтите! После принятия закона о коллекторской деятельности такие агентства лишились возможностей, применявшихся ранее:
- наложение ареста и реализация имущества должника,
- запрет выезда за пределы страны,
- вторжение в квартиру должника без его позволения.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Факт передачи той или иной суммы денег физическому лицу и его обязательства по возврату могут подтверждаться долговой распиской. В ней указывается, сколько денег взято в долг, кто и когда их должен вернуть. Также может быть информация о том, кто станет должником и ответственным за возврат в случае смерти заемщика.
В расписке, при ее составлении, нужно указать возможность переуступки долга третьему лицу. В данном случае таким третьим лицом выступает коллекторское агентство. Кредитор передает коллекторам расписку, составляет с ними договор цессии и получает определенный процент от размера долга. Дальше он уже не имеет никаких претензий к должнику, с ним занимаются работники агентства.
Это нужно учесть перед тем, как заняться переуступкой прав. Кредитору нужно только не забыть уведомить заемщика о том, что теперь тот возвращает долг коллекторам.
Такая сделка требует подготовки и наличия целого перечня документов. Когда долг выдается под расписку, она передается покупателю при подписании договора цессии. Также передается и исполнительный лист, в случае, когда взыскание осуществляется на основании судебного решения. При займе кредитном коллекторам нужно отдать документы, касающиеся оформления кредита.
Также нужно оформить документ с данными по заемщику и передать покупателю долга, документ, в котором точно указывается сумма займа права кредитора на взыскание.
Продажа долга коллекторам осуществляется в тех случаях, когда кредитор имеет совсем мало надежд на возврат своих средств, согласен получить хотя бы их часть. Спешить с сделкой не стоит, ведь есть шанс вернуть свои деньги через суд и службу судебных приставов.
Когда долг передадут коллекторам?
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.
Банк передаст долг при следующих условиях.
А именно:
-
задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
-
если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
-
отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.
Как понять, звонят мошенники или коллекторы?
После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.
Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.
Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.