Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каско с франшизой — что это такое? Плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Наиболее часто используют безусловную франшизу. Она влияет на сумму страховой выплаты при наступлении страхового случая. Сумма возмещения уменьшается на сумму франшизы, прописанную в договоре. Если же стоимость убытков находится в пределах объёма франшизы, то страхователь покрывает их самостоятельно.
Франшиза может действовать с наступления первого страхового случая, а может вступать в расчет суммы возмещения, начиная со второго и следующих за ним событий (Оптимальное КАСКО).
Страхователь самостоятельно принимает решение — применять при заключении договора франшизу или нет. Это зависит от таких факторов:
- возможность автовладельца покрыть минимальный ущерб самостоятельно;
- стоимость автомобиля и целевое назначение его использования.
Теперь вы знаете, что такое каско с франшизой и без нее. Используя доступные информационные ресурсы, в этом сможет разобраться каждый автовладелец, который намерен приобрести полис. Очень важно перед походом в страховую компанию определить цели его покупки. Важно учесть опыт водителя, который будет управлять автомобилем, возможные риски, в результате наступления которых вероятен ущерб. Также немаловажно определить величину убытка, которую потенциальный клиент готов понести самостоятельно.
Понимая эти параметры, не сложно будет с помощью страхового агента подобрать наиболее выгодное предложение по каско. А еще лучше изучить предложения нескольких компаний с хорошей историей выплат, высокими рейтингами и длительной работой на рынке страхования. При грамотном и рациональном подходе покупка полиса каско станет действительно выгодной для автовладельца. Страховая компания в этом случае получит лояльного постоянного клиента.
Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.
Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:
- фиксированной сумме;
- процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.
В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.
Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.
В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:
- вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
- обращаться в офис страховщика;
- собирать необходимые документы.
Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Для определения стоимости сотрудник компании перемножает тарифы, которые соответствуют каждому заданному параметру. Все тарифы отражены в руководстве, которое утверждается внутренним приказом. Изучить руководство, к сожалению, не получится. Единственное, что может сделать клиент – это получить моментальный расчет в режиме онлайн, через специальный калькулятор страхования.
Наиболее выгодные тарифы готовы предложить:
- АльфаСтрахование
- Тинькофф
- УралСиб
- Интач
- Либерти
Перед покупкой бланка добровольной защиты следует детально изучить условия страхования. Стоит отметить, что условия устанавливают страховщики в соответствие с действующими нормами закона. Для вашего удобства рассмотрим стандартные условия, которые предусмотрены в рамках страхования.
Условия:
| Год выпуска автомобиля | На страхование готовы принять транспорт, с момента выпуска которого прошло:
|
| Место хранения | Страховщики предлагают несколько вариантов хранения автомобиля в ночное время суток, с 00:00 до 06:00:
|
| Выплата | В последнее время компании готовы только платить за ремонт по их направлению, на специализированную станцию. Деньги выплачиваются только при угоне транспорта. |
| Износ | Выплата компенсации в денежной форме делается за минусом износа |
| Изменения | В полис может внести изменения только страхователь. Можно изменить данные автомобиля (номерной знак), список водителя или личные сведения. |
| Франшиза | Устанавливается только по согласованию сторон. Ее размер согласовывается и прописывается в полисе в виде процента или фиксированной величины. |
| Расторжение | В рамках правил можно расторгнуть договор в любой момент, после покупки |
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.
Порядок возмещения:
- зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
- получить протокол на руки
- обратиться в офис страховщика как можно скорее
- предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
- предъявить паспорт, документы на машину и протокол
- написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
- получить выплату, в размере, согласно условиям договора
Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:
- условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
- безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре
В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:
- доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
- после ремонта компенсировать расходы страховщику
Правильное применение франшизы приносит выгоду
Узнав, как работает франшиза в КАСКО, Вы можете выбирать программы страхования на своё усмотрение. Зайдя на страховой портал в интернете, Вы обнаружите список всех СК и сможете узнать как слабые, так и сильные стороны каждой СК. Там указаны размеры выплат по КАСКО и ОСАГО за прошедший год, которые ясно покажут платёжеспособность компании. Таким образом, предоставляется возможность сравнить возможности разных СК и выбрать подходящий вариант. Если СК производит выплаты в больших объёмах, значит она не ищет повод в отказе от них, если на то нет законных оснований.
Ввиду всего вышесказанного можно сделать вывод, что компании предлагают разные варианты страхования, но окончательное решение всегда остаётся за Вами. КАСКО с франшизой предполагает как плюсы, так и минусы. Многое зависит от водительского стажа каждого человека, допущенного к управлению тс. От количества водителей, допущенных к вождению Вашего авто. Кому как не Вам знать заинтересованность в благополучной езде каждого водителя, который садится за руль машины? А может управлять будет только один водитель, который уверен в своих силах и опыте вождения. Все эти аспекты очень важны и играют свою определённую роль в безопасной езде, а соответственно и в выборе формы страхования.
Перечислим ряд плюсов, которые существуют при оформлении полиса добровольного страхования с франшизой.
- Уменьшается стоимость КАСКО для неопытных или молодых водителей со стажем менее 3 года, чьи шансы попасть в аварию намного выше. Страховка для них будет стоить дороже, а франшиза помогает её снизить.
- Можно фактически застраховаться от полной гибели или угона машины, поскольку страховщики, стараясь не уменьшать стоимость полиса, часто отказывают в оформлении договора с ограниченными рисками. Таким способом владельцы КАСКО с большой суммой освобождения получают гарантию компенсации при угоне или утрате авто.
- Оплачивая мелкий ремонт самостоятельно, автовладелец сохраняет себе скидку за безаварийную езду.
- Экономится время – водителю не нужно собирать кучу документов в СК, когда проще и быстрее сделать ремонт самому.
- Стимулирует к соблюдению ПДД на проезжей части дороги, чтобы не стать виновником и не гасить часть ущерба.
Скидка на полис не определяется размером частичного освобождения от выплаты. В учет идет тип, характер и режим использования авто, степень риска, история аварийности. Поэтому одна и та же франшиза может уменьшить полис как на 10%, так и на 30% в разных условиях.
Выгода при включении частичного освобождения от выплаты в КАСКО можно увидеть, сравнив цены на полисы с ней и без нее, на примере классического седана Volkswagen Passat 2018 г.в. (мощность 180 л.с., пробег до 40 тыс. км, оценочная стоимость 700 тыс. р., франшиза 10 тыс. р.). В полисе заявлен один водитель 33 лет со стажем 5 лет.
В среднем столько просят за КАСКО на таких условиях различные страховые компании*:
| Страховщик | Стоимость полного КАСКО, р. | Цена КАСКО с франшизой, р. (экономия, %) |
| “Ренессанс Страхование” | 54850 | 39250 (28 %) |
| ВСК | 61560 | 46900 (24 %) |
| “Ингосстрах” | 97535 | 69366 (29 %) |
| “Зетта Страхование” | 51520 | 46366 (10 %) |
| СК “Макс” | 53900 | 38640 (28 %) |
* Цены действительны на январь 2020 года.
В 4 из 5 случаев экономия больше размера франшизы. Потеря денег для клиента происходит, только если он обращается за деньгами более 1 раза на протяжении страхового года.
На максимальную скидку можно рассчитывать, если франшиза применяется к каждому страховому событию. Условная и “со второго случая” показывают незначительную экономию.
Несмотря на то, что франшиза – это выгодное предложение страховщика, следует разобраться с некоторыми условиями, которые нужно учитывать при покупке такого полиса.
Во-первых, большинство страховых фирм в договорах оговаривают страховые случаи, в которых действует франшиза. Страхователь чаще всего может выбрать франшизу на отдельные части автомобиля.
Так как бампер и стекло чаще всего страдают при ДТП и других обстоятельствах, то следует выбирать на них нулевую франшизу, конечно если это будет возможно.
Во-вторых, страхователю, обычно, предоставляется выбор страхового полиса КАСКО с учетом степени износа или без него. Конечно, стоимость страховки будет зависеть от этого выбора.
Однако, если страхуется новая машина, которой нет еще и двух лет, то можно выбирать страховку, с учетом износа. Таким образом сумма страховой компенсации практически не поменяется.
Тем не менее, для автомобилей старше двух лет, следует выбрать страховой полис без учета степени износа. И несмотря на то, что стоимость страховки увеличится, страхователь сможет покрыть стоимость ремонта своего автомобиля.
В-третьих, утрата товарной стоимости по КАСКО с франшизой не возмещается, если это не прописано в договоре. Необходимо понимать, что договор страхования по КАСКО индивидуален, и составляется исходя из предпочтений клиента.
Конечно большая часть пунктов договора не обговаривается и на их условия повлиять никак нельзя, но та незначительная часть может повлиять на стоимость и дальнейшую сумму выплат компенсирования ущерба.