Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды КАСКО, что может покрыть страховка и какой вариант выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При оформлении полисов КАСКО довольно часто можно услышать такие понятия, как агрегатная и неагрегатная франшиза. Франшиза с агрегатной суммой встречается в таких предложениях, как, например, программа КАСКО пятьдесят на пятьдесят. Агрегатная франшиза характеризуется тем, что устанавливается лимит после исчерпания, которого все убытки ложатся на плечи страховой компании. В рамках установленного лимита владелец, то есть Страхователь, сам оплачивает весь ущерб и предоставляет об этом информацию в компанию, после того как сумма оплаченного страхователем ущерба перейдет предел установленной суммы, все расходы берет на себя компания, от которой идет франшиза.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Другое название – уменьшенная страховая сумма. В договоре предусмотрено условие согласия страхователя с применением общей страховой суммы. В этом случае размером ответственности страховой компании является указанная в договоре страховая сумма. При наступлении события, при котором заказчик имеет право на возмещение причиненного ущерба, страховщик выплачивает его полностью. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на сумму покрытых убытков. А при наступлении следующего страхового случая специализированная организация при расчете убытков будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Понятие индексации используется при заключении договора страхования неагрегированной страховой суммы. Это означает, что если страховой случай наступит в течение срока действия полиса, возмещение будет выплачено исходя из суммы договора и периода амортизации объекта на дату претензии. Для этого разработана таблица с разбивкой по месяцам. При применении коэффициента к индексированной неагрегированной страховой сумме учитывается фактический износ застрахованных активов на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которого был причинен ущерб. Следует отметить, что фактическим месяцем эксплуатации считается неполный месяц.
Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неагрегированную, неиндексируемую страховую сумму. Это означает, что при расчете суммы возмещения полученных убытков размер ответственности останется на уровне, указанном в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их наступления страховая сумма всегда будет одинаковой.
Хранение ключей и документов от автомобиля
Еще одним из условий договора КАСКО по риску угон может быть отмена страховой выплаты, если автовладелец оставил ключи зажигания или документы от автомобиля в машине, когда ее угнали. В этом случае могут возникнуть сложности с выплатой страховой суммы по риску хищение.
Но здесь необходимо обратить внимание, что такие требования страховых компаний противоречат законам Российской Федерации. Если в договоре страхования КАСКО присутствует такой пункт, то лучше сразу насторожиться и обратить внимание менеджеров страховой компании на его несоответствие закону. Но даже если вы уже подписали договор и с вами произошел такой случай, то не нужно отчаиваться. Вы можете подать исковое заявление в суд. Абсолютное большинство таких дел решается в пользу автовладельцев.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Что значит неагрегатная страховая сумма?
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом неагрегатной суммы является её несгораемость и невозможность уменьшения. Страхователь, независимо от количества происшествий или чрезвычайных ситуаций, может рассчитывать на одинаковую компенсацию. Возмещение будет произведено в рамках установленного по договору лимита и поможет потерпевшему снизить собственные затраты на ремонт. То есть, клиенту не придется после каждого отдельного ДТП высчитывать оставшуюся сумму страховки, на которую можно надеяться.
Однако существуют и минусы. Во-первых, это сам лимит. Зачастую страховые организации и банки не предоставляют сравнительно больших сумм на многократные выплаты. Поэтому полученных денег не хватит, чтобы полностью покрыть ущерб, придется вкладывать собственные средства. Например, установленная максимальная сумма по ОСАГО в 2018 году не может превышать:
- 400 тысяч рублей для возмещения материальных убытков (порча имущества);
- 500 тысяч рублей для компенсации нанесенного ущерба здоровью или жизни застрахованного.
Во-вторых, такой вариант страховой услуги будет стоить дороже более распространенной формы с агрегатной суммой. За возможность многократно воспользоваться материальной компенсацией потребуется заплатить примерно в полтора раза больше. Если изначально в договоре в качестве условия была указана агрегатная сумма, то страхователь может перейти к неагрегатному лимиту ответственности, но при этом придется сделать доплату за полис.
Какие бывают страховые суммы
Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма – та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.
СПРАВКА. Пример – договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.
Если общий размер выплат по полису не уменьшается, то в таком случае страховая сумма – неагрегатная.
Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Главный плюс неагрегатного КАСКО – это то, что автолюбитель моет быть полностью уверено, что получит возмещение ущерба в полном размере даже если постоянно влипает в аварии и другие происшествия, попадающие под страховой случай. Неагрегатное КАСКО рекомендуется оформлять владельцам автомобилей тех торговых марок, которые попадают под наибольший риск угона. Также оно рекомендуется новичкам из-за не очень большого стажа вождения и еще не выработавшегося стиля езды.
Большинство компаний предоставляют возможность перевести полис с агрегатной на неагрегатную сумму. Однако для этого необходимо будет выплатить разницу стоимости полисов.
Что такое страховая сумма
Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию.
Иными словами, это максимальный размер выплат, на которые может рассчитывать застрахованное лицо при реализации риска. Возмещение по договору может осуществляться частично или в размере всего лимита.
Размер выплат определяет, сколько будет стоить страховка: чем выше стоимость возмещения, тем больше страховщик потребует за защиту интересов клиента. Если покупатель желает снизить стоимость продукта, он может исключить часть рисков, применить франшизу или выбрать другого страховщика.
При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует показатель убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретном периоде. Показатель убыточности страховой суммы является индивидуальным для каждой СК, он меняется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором располагается филиал организации.
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Кому удобен агрегатный вариант?
Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:
- имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
- живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
- не пользуетесь автомобилем слишком часто;
- имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
- уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;
Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.
Что такое неагрегатная страховая сумма
- Для начала убедитесь, что страховая компания имеет лицензию (можно заглянуть в реестр страховщиков, который размещен на сайте Росстрахнадзора.)
- Убедитесь, что страховая компания обладает достаточным размером уставного капитала (УК). С 2012 года минимальный размер УК для страховщиков жизни – 240 млн руб., для страховщиков общего страхования – 120 млн руб.
- Публичные компании обычно раскрывают свою отчетность на сайте, что позволит хотя бы частично оценить финансовое состояние страховщика. Важно, чтобы величина активов, резервы и собственные средства показывали рост. Это говорит, о том, что страховая компания развивается.
- Посмотрите рейтинги страховых компаний. Самый высокий уровень надежности А++ означает «исключительно высокий уровень надежности». Важный момент, на который стоит обратить внимание при изучении рейтингов это уровень выплат (соотношение страховых выплат к собранным страховым взносам). Данные о сборах и выплатах можно также посмотреть на сайте Росстрахнадзора.
- Если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компаниях федерального уровня, имеющих широкую филиальную сеть, тогда у вас будет возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе.
- Не гонитесь за слишком «дешевыми» страховками, при прочих равных условиях не может быть разницы в тарифах 30% и более. Конечно, если это не специальная и, как правило, краткосрочная акция крупного страховщика при выходе на новый рынок. Возможно, дешевизна полиса объясняется широким перечнем исключений из покрытия, высокой франшизой, агрегатной страховой суммой и т.д.
- Всегда читайте правила и условия страхования до покупки полиса, потом будет уже поздно. Если у вас возникли вопросы, не стесняйтесь спрашивать страхового агента.
- Стоит поинтересоваться у страховой компании, где перестрахованы риски.
- Поспрашивайте знакомых, был ли у них опыт получения выплаты в данной компании, потому, что даже крупные, финансово устойчивые компании порой грешат отвратительным сервисом. Изучать отзывы в интернете, по-моему, бессмысленно. Вы никогда не узнаете, кто оставил хвалебный отзыв – страхователь или сотрудник компании, а в случае негативого отзыва действительно ли это обман компании или просто сам страхователь не внимательно причитал договор.
Особенности неагрегатной страховой суммы в 2022 году
Сегодня оформление страхового полиса ОСАГО обязательно для всех граждан без исключения — использующих автомобили.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:
(Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Именно поэтому следует заранее ознакомиться со всеми тонкостями оформления полиса, а также всеми тонкостями формирования страховой суммы.
Особенно нужно ознакомиться с таковым понятием как неагрегатная сумма. Существует множество различных нюансов, терминов — непосредственно связанных с заключением подобного рода соглашений.
Знание норм законодательства, основных понятий позволит не допустить множества различных проблем. А также без помощи юриста осуществить контроль за соблюдением всех своих прав.
Франшиза в переводе с французского (не удивительное совпадение) означает «льгота». Более привычно слышать это слово в применении к разновидности способов ведения бизнеса, под названием франчайзинг. В применении к страховым обязательствам речь идет о льготах для страхователя по уплате взносов. Для этого страхователь определяет конкретную сумму или порядок ее расчета, условия, при которых используется эта льгота.
В любом случае, страхователь обязан доказывать величину ущерба, который был им понесен. Если заявленная сума вызывает подозрения у страховой компании, или договор заключен между коммерческими юридическими лицами, проводится независимая экспертная оценка ущерба. К такой работе допускаются организации или частники, которые обладают лицензией на право проведения оценочных действий.
Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?
Агрегатное и неагрегатное каско имеют особенности формирования страховых выплат.
Так, при агрегатном страховании каждая выплата автоматически уменьшает страховую сумму, то есть максимально возможный размер страховой выплаты по полису. Разберем пример. Эксперты оценили стоимость авто перед тем, как компания возьмет это транспортное средство на страхование, в 3 млн руб. В результате ДТП автомобиль получил повреждения на сумму 300 тысяч рублей, машина прошла ремонт. В том случае, если машину угонят, то страхователь получит возмещение в размере 2 млн 700 тыс. Если автовладелец — аккуратный водитель и обращается в страховую компании редко, то агрегатный полис для него выгоден.
Неагрегатное каско, напротив, предполагает полные компенсации без каких-либо ограничений: страховая сумма не уменьшается и максимально-возможный размер страховой выплаты не уменьшается. Владелец застрахованного транспортного средства может обращаться к страховщику неограниченное количество раз, но в рамках суммы, которая указана в договоре страхования.
Заплатить не всю стоимость полиса сразу, разбив ее на части — рассрочку предлагают многие страховщики. Самый распространённый ее вариант — 50 на 50, но возможна даже оплата раз в квартал.
При том, что рассрочка удобна для страхователей, стоит учесть, что цена страховки, если автовладелец не готов оплатить всю сумму сразу, становится немного выше.