Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет, если не платить ипотеку?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки
Когда не удалось урегулировать проблемы до суда и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.
Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.
Что точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.
Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?
Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.
Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.
Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.
Что будет, если перестать платить ипотеку?
Даже просрочка в пару дней приводит к появлению записи в БКИ, что негативно скажется на КИ. Обычно банки пытаются сразу уведомить клиента о задолженности и напомнить о дате внесения платежа. Если продолжать не платить ипотеку последствия могут быть следующие:
- Банк начисляет неустойку и пени, с заемщиком будет работать собственная служба взыскания;
- Будут привлечены к финансовой ответственности поручители и солидарные заемщики;
- Кредитор обратится в суд, по решению которого может быть конфисковано имущество и даже квартира заемщика, находящаяся в залоге у банка;
- Права на долг будут проданы коллекторскому агентству.
Другие последствия неуплаты ипотеки
Сложно ответить на вопрос, что будет если не вовремя заплатить ипотеку, многое зависит от действий банка и заемщика. Если должник не пытается скрыться, идет на контакт и ищет пути урегулирования проблемы, последствия будут минимальными. В противном случае, помимо потери залоговой недвижимости, могут возникнуть следующие проблемы:
- Банк имеет право инициировать банкротство должника;
- Поручители и созаемщики будут привлечены к исполнению финансовых обязательств;
- В кредитной истории появится большой минус, препятствующий получению новых займов;
- Если суд встанет на сторону кредитора, все судебные издержки и исполнительский сбор приставов придется оплачивать должнику;
- При нехватке средств для полного погашения долга заемщик не сможет выезжать за рубеж.
Просрочка в банке ВТБ 24, штрафы и комиссии
Вынесение на просрочку кредитного договора ВТБ24 – что это, и как это может отразиться на жизни заемщика, прописывается в кредитной документации. Особое внимание следует уделить пунктам, посвященным ответственности клиента и порядку возврата средств.
Чтобы не войти в число неблагонадёжных клиентов банка ВТБ 24, нужно своевременно оплачивать кредит, хотя бы сумму ежемесячного платежа. И тогда проблем при работе с банком не возникнет. Как и просрочка по кредиту, которая будет сопровождаться штрафами (пени) и порчей кредитной истории в Бюро Кредитных Историй. Сегодня мы хотим вас познакомить с размерами штрафов за просрочку кредита в банке ВТБ 24.
Данное правило актуально для всех видов кредитов, предоставленных ВТБ24, включая потребительские и целевые, а также кредитные карты.
Существуют ли штрафы за просрочку
Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления. В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении. В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.
Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты. Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.
Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.
Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.
Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.
Наиболее распространенные причины приостановки выплат:
- Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
- Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
- Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.
Может ли просрочка по ипотеке привести к потере недвижимости?
В качестве крайней и самой неприятной меры банки могут прибегнуть к изъятию ипотечного имущества. Это невыгодно самому Сбербанку. Они больше заинтересованы в выплате задолженности и процентов заемщиком, в то время как изъятие имущества влечет за собой судебные разбирательства, а в дальнейшем – выставление жилья на торги. Сколько же может быть просрочка по ипотеке до того, как появится риск лишиться квартиры?
Смотрите также: Антиколлектор — профессиональная помощь тем, кто попал в долговую яму
Потерять залоговое жилье можно, если:
- Долг по ипотеке в Сбербанке не погашается дольше 2 месяцев;
- В банк поступает информация о том, что у заемщика существенно ухудшилось финансовое положение;
- Просроченные платежи составляют более 5% от еще не погашенной задолженности.
Процедуру лишения клиента залогового имущества банк может инициировать только в том случае, если будет уверен, что долг не будет возвращен.
Помощь со стороны банка
Банк предложит клиенту свои условия решения проблемы, однако условия это мягко говоря удовлетворят не всех. Среди таких предложений можно выделить следующие:
- Уменьшение ежемесячного платеже с единовременным увеличением сроков ипотеки (реструктуризация кредита). Такие условия подойдут скорее всего молодым заемщикам, которые еще далеки до выхода на пенсию, более возрастным клиентам банк скорее всего откажет.
- Взять отсрочку. Здесь предусматривается остановка платежей по кредиту на определенный период. Вроде бы вариант неплохой, однако и здесь имеются свои подвохи. В некоторых банках даже в случае приостановки платежей, на основной долг будут начисляться проценты, что в конечном итоге повысит саму сумму платежа. Выгодно это конечно же далеко не всем.
Если все вышеуказанные предложения со стороны банка вас не удовлетворили или же вовсе не помогли, остается, пожалуй, единственно возможный вариант выхода из сложившейся ситуации, это продажа ипотечной квартиры. Стоит отметить, что кредитные квартиры покупаются очень неохотно, поэтому в большинстве случаев продать ее получается лишь, снизив стоимость, то есть меньше рыночной. Здесь также следует понимать, что, продав квартиру вы сможете закрыть весь долг перед банком, а иначе смысла в данной операции не будет.
Ипотека – это большая ответственность, которая ложится на плечи заемщика, поэтому прежде чем идти на такой шаг, лучше лишний раз подумать и понять каким образом будет выплачиваться долг, чтобы в дальнейшем не попасть в сложные ситуации и в конечном итоге остаться ни с чем.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в ). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей. Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Рекомендуемая статья: Как быть при повышении арендной платы за квартиру
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
В какой срок заберут квартиру
Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.
Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца. Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес. как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.
Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).
Действия банка при невыплате ипотеки заемщиком.
- Выход на контакт с клиентом в первый месяц просрочки (звонки, смс), выяснение причин, поиск решения.
- Решение споров в досудебном порядке. Поскольку подача иска в суд на клиента – дело достаточно хлопотное и затратное, банки стараются урегулировать ситуацию до суда. Также банк не может подать в суд иск, если сумма просрочки не превышает 5% от суммы кредита.
- Подача заявления в суд, ожидание судебного процесса (1-2 мес.)
- Запуск судебного процесса, в ходе которого решается судьба залога. Если клиент сможет доказать, что он не отказывается от выплат, то суд может в принудительном порядке заставить банк принять меры по решению конфликта. Если клиент не явился на суд или было доказано, что он не собирается исполнять свои обязанности, то залоговое имущество будет продано с аукциона. Изначально залог выставляется с дисконтом в 10%, через месяц дисконт увеличивается до 15% и т.д., пока не найдется покупатель. Долго тянуть для банка также не выгодно, т.к. идет потеря дохода. Из стоимости проданного залога вычитаются судебные издержки, неустойки проценты. Оставшаяся сумма идет на погашение, а если остается еще что-то, то это отдается клиенту. Если в квартире прописаны дети, то это также не является препятствием для реализации залога – снятие с учета в УФМС проводится без участия заемщика.
- Обращение к коллекторам. Банки довольно часто перепродают своих должников коллекторам, которые используют более суровые методы взыскания.
Могут ли забрать квартиру?
Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.
Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:
- просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
- сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
- поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.
То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.
Передача долга коллекторам, после чего объект продается с публичных торгов
Чтобы урегулировать вопрос задолженности, кредиторы часто прибегают к услугам сторонних организаций, в народе именуемых коллекторами.
Человеку стоит знать, что даже в случае переуступки требований (ГК РФ статья 388) эти лица не вправе:
- Использовать физическую силу для «выбивания» долгов из клиента и проводить любые действия, направленные на ухудшение его здоровья;
- Портить имущество заемщика, пытаться его отнять якобы в счет погашения долга;
- Звонить родственникам должника – прямое нарушение закона о разглашении личных данных (если только этот человек не является поручителем или созаемщиком по оформленному кредиту);
- Звонить на работу клиенту.
Все угрозы и запугивания, в том числе и поступающие близким заемщика – это тоже нарушение закона. В таком случае он вправе не открывать дверь и не отвечать на звонки. Или желательно сразу предупредить собеседника о том, что разговор будет записан. Это позволит получить доказательства на случай суда, в который заемщик подаст встречный иск.
Метод продажи залога применяется, если не получилось договориться иными способами. Решение суда приводится в исполнение судебными приставами. В среднем месяц отводится на продажу объекта с торгов на аукционе, если за месяц реализовать не удается, выставленная цена снижается на 15%. Второй месяц скидка будет 20% и на третий 25% от первоначальной стоимости и так вплоть до 50%.
Из полученного таким образом дохода отнимаются судебные издержки и прочие расходы. Оставшийся долг будет погашен по принципу:
- Сперва штрафы и набежавшая пеня;
- Проценты по договору, сумма зависит от метода оплаты – аннуитет или дифференцированная;
- Потом тело кредита;
- Если средства остаются – сумма передается заемщику.
На практике может оказаться, что денег покрыть долг не хватило, а значит, судебные разборки продолжаются. Кредитор имеет право снова обращаться в суд, требуя погашения остатка за счет продажи другой собственности нерадивого заемщика.
Это значит, что начнутся поиски имущества, которое вообще не фигурировало в сделке с ипотекой, и его тоже будут реализовывать с торгов. Как правило на этом этапе заемщики предпочитают объявлять себя банкротом, ведь сразу с момента объявления физического лица несостоятельным по ипотечному договору не начисляется пеня и штрафы.
Проблемы могут начаться и раньше
До передачи дела коллекторам и в суд, банкиры могут не ждать 90 дней, а уже через пару месяцев подать письмо-требование о разрыве соглашения в одностороннем порядке. Это означает, что заемщик должен полностью закрыть долг по ипотеке вместе с начисленными процентами.
Не стоит говорить о том, что кредитный рейтинг в БКИ будет снижен, испортится записи в личном деле, и вряд ли в будущем какой-то банк захочет с таким плательщиком сотрудничать. Но заемщик может договориться с банком на любом этапе неоплаты денег, даже во время суда.
Можно принести документальное подтверждение задержки платежа (смена работы, запись в трудовой книжке об увольнении, медицинские заключения, чеки на оплату дорогих лекарств и пр.). Кредитор всегда пойдет навстречу, предложит реструктуризацию, возможно, спишет часть неустойки на 20%-75%, если клиент закроет большую часть задолженности.